אם אתם מעוניינים להקים עסק חדש, ייתכן ותיאלצו לפנות לגורם פיננסי כלשהו לקבלת מימון או אשראי בנקאי. מימון להקמת עסקים – הלוואה בנקאית היא האופציה הנפוצה ביותר כיום. מאמר זה סוקר את היתרונות, החסרונות, והאפשרויות השונות להלוואה או אשראי מהבנק המסחרי. מימון הוא חלק נכבד מהתכנית העסקית של העסק החדש.
מוסדות הבנקים הישראלים מאפשרים מסלולי הלוואות שונים ומגוונים, כשכל אחד מהם מתאים לסוג אחר של עסק וסטאטוס. להלן תמצית של סוגי הלוואות שונות, כשכל מסלול בעל דרך תשלום ריבית שונה וכן כל מסלול הלוואה בעל השפעה אחרת על שיעור סכום המימון. יחד עם זאת, אין הנכתב מתחשב בתשלום של ריביות פיגורים והיבטים נוספים המשתנים מלקוח אחד למשנהו – יחד עם זאת הלוואה בנקאית היא לרוב מקור המימון הזול ביותר לעסק.
סוגי ההלוואות הבנקאיות העומדות בפני בעלי עסקים
הלוואת "און קול": בפני בעל עסק שזקוק להלוואה כספית אך מעוניין להימנע ככל הניתן מתשלום ריבית קיימת האפשרות לקחת מסלול הלוואה בשם "און קול", במסגרתה טווח הזמן הניתן למלווה עד להחזרת הכסף נעמד בין ימים ספורים ועד כמה חודשים, וכך שיעור הריבית שעליו יהיה לשלם תהיה נמוכה באופן משמעותי מהלוואה בטווח החזר כספי רגיל. יתרון מסלול הלוואה זה הוא בשיעור הריבית שנקבעת לרוב על פי שיעור הפריים, ריבית החובה, או אף בשיעור נמוך מזה.
אופציה אחרת למתן הלוואה הוא לטווח ארוך יותר ואף ארוך מאוד, והיא נקראת הלוואות שפיצר. במידה ולקוח בחר באופציה זו, עליו יהיה להחזיר את תשלום ההלוואה בשיעור נומינאלי בתוספת תשלום ריבית כמובן. דרך זהה לכך היא נטילת הלוואה באמצעות קרן, שיתרונה הוא בשיעור הקבוע של הריבית המשולמת לבנק, וזאת בניגוד לאופציה הקודמת, שפיצר, בה יתר תשלום הקרן יורד לאט יותר ותשלומי הריבית גדולים מאשר בקרן המלווה.
הגדלת מסגרת האשראי בבנק
דרך נוספת לקבלת הלוואה מהבנק, היא דרך הלוואה עקיפה באמצעות הגדלת מסגרת האשראי. סוג זה של הלוואה הינו מצב ביניים בין סגירת עסקת הלוואה מול הבנק לבין יצירת מסלול למסגרת אשראי ייחודית, ובכל זאת היא נקראת סוג של הלוואה בזכות גביית הריבית, כל זמן שלקוח הבנק מצוי תחת חוב כספי.
אמצעי זה לקבלת הלוואה כספית הוא בעייתי ופחות מומלץ משלל הדרכים האחרות שהבנקים מציעים ללקוחותיהם, וזאת בייחוד מאז שנת 2006 עת נקבע חוק במסגרתו לא ניתן לחרוג ממסגרת האשראי הבנקאית, כלומר אסור ללקוח הבנק למשוך כסף, בכל צורה שהיא, מחשבונו במידה ועבר את שיעור האשראי שהבנק קבע מראש.
בהיותו מומחה במתן הלוואות, סוגי ההלוואות הבנקאיות נדמות לעיתים כבלתי נדלות, כך למשל הבנק מאפשר הלוואת סכום כסף בבת אחת כשההחזר שלו יעשה באותה מידה – במכה אחת, בסיום תקופת ההלוואה. סוג של הלוואה מאפשרת אי תשלום במשך כל תקופת ההלוואה זולת תשלום הריבית, או אי תשלום בכלל כשבתום תקופת ההלוואה הלווה משלם בנוסף להחזר הלוואה את סך כל הריבית וההצמדה שהצטברו במשך תקופת ההלוואה. סוג זה של הלוואה נקראת הלוואת גישור או גרייס (חסד).
מי יכול לקבל כסף מהבנק?
כמו כל מוסד כלכלי רווחי, גם הבנק ניזון מלקיחת ריבית על החזרי הלוואות של לקוחותיו. על מנת להבטיח שאותן לקוחות אכן יעמדו לא רק בהחזר תשלום ההלוואה אלא גם בתשלום הריבית וההצמדה בכל חודש וחודשו, הבנק דואג לעבור על מספר אמצעי בטיחות עם כל לקוח בעת שזה מבקש הלוואה בנקאית.
ראשית, על בעל העסק להיות בעל ערבים, יכול להיות קרוב המשפחה של הלווה, השותף העסקי שלו ועוד, ובעל ביטחונות כמו קרקע או כל נכס אחר שבבעלותו הלווה, כשבמידה וסכום ההלוואה לא יוחזר לבנק במלואו לבנק הזכות לקחת לעצמו את הנכס או את הסכום שהופקד בבנק כפיקדון לצורך מתן ההלוואה.
כיום עידן האינטרנט שכלל את שירותי הבנקים השונים ומאפשר ללקוחותיהם לשלוח בקשות לקבלת הלוואות דרך אתרי אינטרנט כחלופה לפקידי הבנק. הבנקים, כך הם טוענים,מאפשרים שליחת בקשה לקבלת הלוואה ובמידה והבקשה מתאפשרת יקבלו תוך 24 שעות תשובה חיובית.
