המציאות הכלכלית בישראל מביאה אנשים פרטיים ובעלי עסקים רבים למצב בו הם שרויים בחובות, שמגיעים לעיתים לסכומים גבוהים ועשויים לגרום לפשיטות רגל ועיקול נכסים. המצב בו שרוי אדם פרטי או בית עסק בחובות ואינו מסוגל לגייס בעצמו כספים לכיסויים, עשוי לחייב נטילת הלוואה לכיסוי החובות.
אחת הבעיות המרכזיות במקרים אלה היא שמוסדות האשראי, האשראי השונים ובעיקר הבנקים, חוששים מאוד לגורל הכספים שהם מלווים ובמקרים רבים אינם חפצים להעניק אשראי והלוואות לעסקים או אנשים פרטיים עם היסטוריית אשראי בעיתית או לאלה שגוררים אחריהם חובות כבדים. במקרים אלה דורשים הגופים הפיננסיים ריבית גובהה או שלעיתים הם פשוט לא מאשרים את ההלוואה, כך שהברירה היחידה שנותרת לקבלת הלוואה לכיסוי חובות היא אשראי חוץ בנקאי כגון, מלווים בשוק האפור.
הלוואה לכיסוי חובות עשויה כאשר היא ניתנת באופן נכון לסייע לאנשים פרטיים ובעלי עסקים, לבצע איחוד חובות להלוואה אחת. אולם ביצוע מהלך זה חייב להתבצע תוך פריסת החזרי ההלוואה באופן שבו מסוגל הלווה לבצע החזרים מבלי להיכנס שוב לחובות.
היכן ניתן ליטול הלוואה לכיסוי חובות?
כל הלוואה בנקאית הניתנת למטרה כללית עשוי לשמש גם לכיסוי חובות, ולכם הלוואות הניתנות בבנקים ובחברות האשראי עשויות לשמש לצרכים אלה. למי שאין היסטוריית אשראי בעיתית ומכניס משכורת קבועה מידי חודש, לא אמורה להיות בעיה לקבל הלוואות מיידיות בסכומים גבוהים יחסית. אולם במקרים בהם מדובר בלווים עם פרופיל בעייתי יותר, לא תמיד יסכימו הבנקים להעניק הלוואות, האופציה השנייה היא חברות האשראי שגובות לרוב ריבית גבוהה יותר.
אופציות נוספות במקרה של סירוב הם העמדת נכס קיים כעירבון לקבלת ההלוואה. אופציות נוספות לקבלת הלוואות לכיסוי חובות מחברות שונות המעניקות אשראי חוץ בנקאי וממלווים בשוק האפור. עבור אנשים פרטיים קיימת האופציה של ארגוני גמ"ח, המעניקים הלוואות בריביות נמוכות ולעיתים כלל ללא ריבית. עבור בעלי העסקים שנקלעו לקשיים, עומדות קרנות ממשלתיות וקרנות פילנתרופיות שונות המסייעות בהלוואות בתנאים נוחים.
הלוואה לכיסוי חוב שנוצר מהוצאה חד פעמית
במהלך החיים אנו נאלצים לבצע הוצאות חד פעמיות גדולות, כגון טיפול רפואי יקר, רכישה גדולה או אפילו הפקת אירוע משפחתי כגון חתונה. ההוצאה הגדולה עשויה לעיתים להפר את האיזון התקציבי שלנו ולהביע לצבירת חוב שהולך וטופח. נטילת הלוואה לכיסוי החוב, עשויה לפתור חלק משמעותי מהבעיה, שכן במקום לשלם את כל הסכום במועד אחד, נוכל לבצע פריסה ארוכה של התשלומים לאורך זמן ממושך יותר.
הלוואות לכיסוי האוברדרפט
לא כל המקרים של הלוואות לכיסוי חובות הן עניין של פשיטת רגל או עיקול נכסים, משפחות רבות בישראל נאבקות לשמור את הראש מעל המים ואת חשבון העובר ושב מחוץ לאוברדרפט. בתקופות של ריביות גבוהות, עשויה ריבית האוברדרפט להפוך לנטל כספי משמעותי נוסף המעיק על תקציב המשפחה. במצבים אלה ניתן ליטול הלוואות לכיסוי המינוס. לכאורה החישוב אינו מסובך, במידה ואנו מעריכים כי הריבית על האוברדרפט גבוהה מהריבית על ההלוואה, נוכל לחסוך את ההפרש בריביות. בפועל חשוב לבחון לעומק את תזרימי ההכנסה העתידיים שלנו ולוודא שנטילת ההלוואה אינה מלוכדת דבש, שתעיק עלינו בהמשך הדרך.
חשוב לזכור כי הלוואה לכיסוי האוברדרפט תעניק לנו תחושה של איזון כלכלי ואף רווחה כלכלית מדומה בטווח הקצר, אולם בטווח הארוך אנו עשויים לשלם על כך ביוקר. במידה ולא נכין מראש את התקציב באופן שיאפשר לנו לבצע החזרים קבועים מבלי לחרוג מהתקציב החודשי שלנו, אחרת ייווצר מצב בו במקום להיפטר מהמינוס פשוט ניצור מינוס חדש. במקרים שונים נאלצים הלווים לקחת הלוואות נוספות לאחר מכן על מנת לעמוד בתשלומי ההלוואה המקורית.