בין שלל הקשיים והמכשולים שעומדים בפני יזמים מתחילים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים נושא המימון והאשראי מהווה תחום מרכזי ובעל חשיבות גדולה, לעיתים מכרעת, לפיתוח והקמת עסקים.
מימון בנקאי לעסקים קטנים ובינוניים
אפשרות נפוצה של מימון לעסקים קטנים ובינוניים היא כמובן פנייה למגזר הבנקאי, הבנקים המסחריים הם המלווים המרכזיים במשק והיבט משמעותי מפעילותם הוא מתן אשראי עסקי. כל הבנקים המסחריים מציעים מימון לעסקים בתנאים משתנים של ריבית, הצמדה, תקופת ההלוואה וכדומה. אך בעוד שזוהי יכולה להיות אפשרות ריאלית של מימון לעסקים קטנים ובינוניים עבור עסקים רבים, ישנם לא פחות עסקים שנתקלים בסירוב לקבלת אשראי בנקאי מסיבות של ביטחונות לא מספיקים, רמת סיכון גבוהה מדי, תנאי הלוואה לא אפשריים ועוד – לכן עסקים ויזמים אלו צריכים פתרונות מימון אחרים אשר בהחלט קיימים במשק הישראלי.
מימון לעסקים קטנים ובינוניים בשוק החוץ בנקאי
קיימים פתרונות מימון לעסקים קטנים ובינוניים בשוק החוץ בנקאי, כאשר הכוונה היא למימון של גופים פיננסיים מסחריים. השוק החוץ בנקאי מתאפיין בשיטות מימון יצירתיות יותר מאשר קבלת אשראי בנקאי רגיל וכן בדרישות לביטחונות שעשויות להיות פחותות מאשר הבנקים. אפשרויות נפוצות של מימון לעסקים קטנים ובינוניים מהשוק החוץ בנקאי הן:
- פקטורינג: קבלת מימון במזומן על בסיס תקבולים מלקוחות שאמורים להתקבל בקרוב, חברת פקטורינג רוכשת את החובות ומטפלת בגבייתם תמורת עמלה ותשלום ריבית.
- ליסינג: שיטת מימון שמהווה מעין השכרה לטווח ארוך, עם או בלי אפשרות לרכישת המוצר/שירות בסיום תקופת הליסינג. מימון לעסקים באמצעות ליסינג מאפשר לעסקים קטנים ובינוניים לקבל מוצרים או שירותים במתכונת של תשלום חודשי וללא העמדת ביטחונות של הלוואה בנקאית.
מימון לעסקים קטנים ובינוניים באמצעות קרנות ממשלתיות
הממשלה מפעילה כמה גופי סיוע למגזר העסקים הזה, כאמור, חלק מהגופים נועדו לקדם את האינטרסים של מגזר זה ולהעניק לעסקים וליזמים תמיכה וליווי וחלק מהגופים מציעים גם פתרונות מימון לעסקים קטנים ובינוניים בתנאים נוחים ואטרקטיביים. קיימות מגוון קרנות מימון ותכניות מימון וסיוע החל מפעילות לעסקים קטנים בתחילת דרכם או בשלבי פיתוח ועד השקעה בחברות הזנק ומיזמים טכנולוגיים/תעשייתיים בקנה מידה גדול יותר. כמה דוגמאות לקרנות מימון ממשלתיות מרכזיות הן:
- הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה: קרן המימון הממשלתית המרכזית, מעניקה ערבות מדינה להלוואות ליזמים או לבעלי עסקים שרוצים לפתח את העסק. את הקרן מנהלת עבור המדינה חברת תבור הפרטית וכל הבקשות למימון נידונות במסגרת ועדת אשראי מוסדרת. היתרון של הקרן היא בכך שהיא מעמידה עירבונות של 70% לבנקים המשתתפים וכך היזמים לא צריכים להעמיד הון עצמי רב או ביטחונות לא אפשריים.
- הקרן לסיוע לעסקים בינוניים בערבות המדינה: כמעט זהה במתכונתה לקרן לעסקים קטנים אך זמינה לעסקים עם מחזור של 22-100 מיליון ש”ח.
- הקרן לעולה העצמאי: מעניקה הלוואות של עד 100,000 ש”ח לעולים חדשים ותושבים חוזרים.
מימון לעסקים קטנים ובינוניים באמצעות קרנות פרטיות פילנתרופיות
מרכיב משמעותי מאוד מבחינת מימון לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, אלו קרנות אשר פועלות שלא למטרות רווח ועל בסיס תרומות, בעיקר מחו”ל. הקרנות מציעות הלוואות מכספי הקרן או מתן ערבות מטעם הקרן לקבלת הלוואות מבנקים ספציפיים, קרנות המימון הפרטיות האלו סיפקו לאורך השנים אשראי במיליארדי שקלים. הבולטות שבהן:
- קרנות קורת: שילוב של כמה קרנות מימון לעסקים קטנים ובינוניים וסיוע למגזרים מסוימים.
- קרן נתן ליזמים מתחילים: עד 100,000 ש”ח.
- קרן שמש ליזמים צעירים: ליווי וייעוץ עסקי לצד הלוואה של עד 90,000 ש”ח.
- קרנות צפונה ודרומה לעסקים: מימון לעסקים קטנים ובינוניים בתחומי התעשייה המסורתית בעיקר.
- האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.
